Es el coste que la mayoría de la gente nota de verdad en recepción: entregas una tarjeta, la recepcionista dice una cifra y ese es tu copago. El resto de la visita queda entre tu aseguradora y el proveedor. Los copagos son una de las varias formas en que tu plan reparte los costes contigo, junto con el deducible, el coseguro y tu prima mensual.
En inglés se escribe «co-pay», «copay» y «copayment» indistintamente. La entrada del glosario de HealthCare.gov se titula Copayment y señala que a los copayments a veces se les llama «copays».
Qué es un copago
El ejemplo de HealthCare.gov es así. El coste permitido de tu plan para una consulta médica es de 100 dólares, y tu copago por consulta es de 20 dólares. Si ya has pagado tu deducible, pagas 20 dólares, normalmente en el momento de la visita. Si no has alcanzado el deducible, pagas los 100 dólares completos.
Fíjate en esa última parte. En la definición de HealthCare.gov, el copago entra en juego después de haber pagado el deducible. Pero los planes reales varían: la entrada del deducible dice que muchos planes pagan ciertos servicios antes de que alcances el deducible, y te remite a los detalles de tu plan. Así que no des nada por hecho. El resumen de tu plan muestra qué servicios llevan copago y cuándo.
Algunos detalles más de HealthCare.gov:
- Los copagos pueden variar para distintos servicios dentro del mismo plan, como medicamentos, análisis y visitas a especialistas.
- Por lo general, los planes con primas mensuales más bajas tienen copagos más altos, y los planes con primas más altas suelen tener copagos más bajos.
- Los copagos por atención dentro de la red cuentan para tu límite de gastos de bolsillo, lo máximo que pagarás por servicios cubiertos en un año de plan. Las primas no cuentan.
Qué aspecto tiene
Un copago es una pieza de una familia de términos de reparto de costes. Esta tabla muestra en qué se diferencian, con los ejemplos que dan las páginas oficiales.
| Término | Qué es | Ejemplo de la fuente |
|---|---|---|
| Copago | Una cantidad fija por un servicio cubierto | 20 dólares por una consulta médica |
| Coseguro | Un porcentaje del coste de un servicio cubierto | El 20 % de un importe permitido de 100 dólares son 20 dólares |
| Deducible | Lo que pagas cada año por ciertos servicios cubiertos antes de que tu plan empiece a pagar | Pagas los primeros 2.000 dólares con un deducible de 2.000 dólares |
| Prima | Una cantidad mensual por la cobertura, uses o no los servicios | Se paga a la aseguradora cada mes |
| Importe permitido | Lo máximo que un plan pagará por un servicio cubierto | 100 dólares por una consulta |
| Límite máximo de gastos de bolsillo | Lo máximo que pagas por servicios cubiertos dentro de la red en un año de plan | A partir de ahí, el plan paga el 100 % de las prestaciones cubiertas |
El Medicare Original también usa copagos. Medicare.gov dice que pagas un copago al hospital por cada servicio que recibes en régimen ambulatorio hospitalario, salvo ciertos servicios preventivos, y que esto puede hacer que un servicio ambulatorio cueste más que el mismo servicio en una consulta médica. Los importes que publica Medicare cambian cada año, así que consulta las cifras vigentes en Medicare.gov.
Qué conservar y durante cuánto tiempo
Los copagos son pequeños, y justo por eso se pierden. El papeleo que merece la pena guardar:
- Los recibos de los copagos que pagaste, al menos hasta que la explicación de beneficios y la factura correspondientes cuadren. Si un proveedor dice más tarde que aún debes el copago, el recibo zanja la cuestión.
- Las explicaciones de beneficios (EOB), que muestran lo que el plan permitió y lo que debes. Nuestra página sobre facturas médicas y EOB explica cómo leer una.
- El resumen del plan con los importes de tus copagos, mientras el plan esté activo.
- Cualquier cosa que puedas necesitar para reembolsos fiscales o de cuentas, como una reclamación de una FSA o una HSA. Mira FSA frente a HSA para saber cómo funcionan, y consulta las orientaciones del IRS para tu situación.
Cuánto tiempo depende de ti y de tu situación; no hay una norma única. Un criterio razonable es conservar los recibos de copagos hasta que las reclamaciones del año estén liquidadas y los reembolsos hechos. Paperlock puede leer el importe y la fecha de un recibo fotografiado para que puedas buscarlos después, y organizar tu historial médico cubre un sistema que no depende de ninguna app.