Te encontrarás esta palabra en un plan de salud, una póliza de coche, una póliza de hogar y en Medicare. Funciona más o menos igual en todos los casos: tú cubres la primera parte de un siniestro y luego entra la aseguradora. Las cantidades las fija tu plan o tu póliza, así que la cifra impresa en la tuya es la que cuenta.
Es fácil confundirlo con la prima y el copago. Una prima es lo que pagas para mantener la cobertura en vigor. Un copago es una tarifa fija por un servicio. El deducible está en medio: es el cubo que llenas antes de que la aseguradora empiece a pagar.
Qué es un deducible
HealthCare.gov lo explica con claridad. Un deducible es la cantidad que pagas por servicios sanitarios cubiertos antes de que tu plan empiece a pagar. Con un deducible de 2.000 dólares, pagas tú los primeros 2.000 dólares de servicios cubiertos. Después, normalmente solo pagas un copago o coseguro, y tu aseguradora paga el resto.
Cuatro cosas que sorprenden a la gente:
- Parte de la atención va antes del deducible. Todos los planes de salud del Mercado pagan el coste completo de ciertas prestaciones preventivas incluso antes de alcanzar el deducible, y muchos planes cubren otros servicios primero. Los detalles de tu plan dicen cuáles.
- Algunos planes tienen más de uno. HealthCare.gov señala que algunos planes tienen deducibles separados para ciertos servicios, como los medicamentos recetados, y que los planes familiares suelen tener un deducible individual y otro familiar.
- Está ligado a tu prima. Por lo general, los planes con primas mensuales más bajas tienen deducibles más altos, y los planes con primas más altas suelen tener deducibles más bajos.
- No es tu tope. El límite de gastos de bolsillo es lo máximo que pagas por servicios cubiertos dentro de la red en un año de plan; el deducible cuenta para él, pero tus primas no.
La misma lógica vale para coches y casas. La NAIC, la asociación de reguladores estatales de seguros, describe el deducible como la cantidad que se paga de tu bolsillo antes de que el seguro entre en acción, y dice que aceptar uno más alto puede bajar tu prima. Para las pólizas de hogar añade que cuanto más bajo es el deducible, más alta es la prima.
Qué aspecto tiene
Así aparece el deducible en las coberturas habituales. Las cifras son las que diga tu propio plan o póliza.
| Cobertura | Cómo funciona el deducible | Dónde se describe |
|---|---|---|
| Plan de salud (individual) | Pagas los servicios cubiertos hasta el deducible, luego compartes los costes con copago o coseguro | Glosario de HealthCare.gov |
| Plan de salud (familiar, medicamentos) | Puede tener un deducible individual y uno familiar, o uno aparte para medicamentos | Glosario de HealthCare.gov |
| Medicare Parte A | 1.736 dólares por periodo de prestación hospitalaria en 2026, así que puede pagarse más de una vez al año | Medicare.gov |
| Medicare Parte B | 283 dólares una vez al año en 2026, antes de que el Medicare Original empiece a pagar | Medicare.gov |
| Automóvil (colisión, todo riesgo) | Estas coberturas suelen llevar un deducible | NAIC |
| Hogar | Pagas el deducible antes de que la aseguradora pague un siniestro | NAIC |
| Tormenta con nombre, viento, granizo, terremoto | Pueden llevar sus propios deducibles separados | NAIC |
Las cantidades de Medicare cambian cada año; usa la cifra vigente en Medicare.gov.
Qué conservar y durante cuánto tiempo
No hay un plazo único para estos papeles, así que consérvalos mientras puedan importar para una reclamación, una disputa o una cuestión fiscal. Para las cuestiones fiscales, confírmalo con el IRS o con un profesional fiscal.
- Los documentos de tu plan o póliza, con el importe del deducible, mientras la cobertura esté activa. Cuando renueves, guarda la nueva versión y archiva la anterior.
- Las explicaciones de beneficios (EOB) y las facturas hasta que la reclamación esté pagada y cualquier disputa cerrada. Muestran cuánto de tu deducible has consumido. Nuestra página sobre facturas médicas y EOB explica las líneas.
- El papeleo de siniestros de coche y hogar: número de siniestro, presupuestos y recibos, conservados al menos hasta que el siniestro se liquide. Mira la página sobre la reclamación al seguro tras un accidente de coche para saber qué reunir.
Si los guardas en Paperlock, puedes preguntar «¿cuál es el deducible de mi seguro de coche?» y obtener la respuesta con el documento adjunto; una carpeta con etiqueta también sirve. Más en guardar los documentos del seguro en el móvil, y para los plazos generales mira qué documentos conservar y durante cuánto tiempo.