Du triffst auf dieses Wort bei einem Krankenversicherungstarif, einer Autopolice, einer Hausbesitzerpolice und bei Medicare. Es funktioniert jedes Mal ungefähr gleich: Du deckst den ersten Teil eines Schadens, dann übernimmt der Versicherer. Die Beträge legt dein Tarif oder deine Police fest, also zählt die Zahl, die auf deiner steht.
Es lässt sich leicht mit Prämie und Co-pay verwechseln. Eine Prämie ist das, was du zahlst, damit der Schutz weiterläuft. Ein Co-pay ist eine feste Gebühr für eine Leistung. Das Deductible liegt dazwischen: Es ist der Eimer, den du füllst, bevor der Versicherer zu zahlen beginnt.
Was ein Deductible ist
HealthCare.gov sagt es klar. Ein Deductible ist der Betrag, den du für versicherte Gesundheitsleistungen zahlst, bevor dein Tarif zu zahlen beginnt. Bei einem Deductible von 2.000 Dollar zahlst du die ersten 2.000 Dollar versicherter Leistungen selbst. Danach zahlst du meist nur noch ein Copayment oder eine Coinsurance, und deine Versicherung zahlt den Rest.
Vier Dinge, die überraschen:
- Manche Leistungen kommen vor dem Deductible. Alle Marketplace-Krankenversicherungstarife zahlen die vollen Kosten bestimmter Vorsorgeleistungen, schon bevor du das Deductible erreichst, und viele Tarife decken andere Leistungen zuerst ab. Deine Tarifdetails sagen, welche.
- Manche Tarife haben mehr als eines. HealthCare.gov weist darauf hin, dass manche Tarife getrennte Deductibles für bestimmte Leistungen haben, etwa verschreibungspflichtige Medikamente, und dass Familientarife oft sowohl ein individuelles als auch ein Familien-Deductible haben.
- Es hängt mit deiner Prämie zusammen. In der Regel haben Tarife mit niedrigeren Monatsprämien höhere Deductibles, und Tarife mit höheren Prämien meist niedrigere.
- Es ist nicht deine Obergrenze. Die Zuzahlungsobergrenze ist das Maximum, das du in einem Tarifjahr für versicherte Leistungen im Netzwerk zahlst; das Deductible zählt dazu, deine Prämien nicht.
Dieselbe Logik gilt für Autos und Häuser. Die NAIC, der Verband der Versicherungsaufsichten der Bundesstaaten, beschreibt das Deductible als den Betrag, der aus eigener Tasche gezahlt wird, bevor die Versicherung einspringt, und sagt, ein höheres zu akzeptieren kann deine Prämie senken. Für Hausbesitzerpolicen ergänzt sie, je niedriger das Deductible, desto höher die Prämie.
Wie es aussieht
So zeigt sich das Deductible bei gängigen Versicherungen. Die Zahlen sind, was dein eigener Tarif oder deine Police sagt.
| Versicherung | Wie das Deductible funktioniert | Wo es beschrieben ist |
|---|---|---|
| Krankenversicherungstarif (Einzelperson) | Du zahlst versicherte Leistungen bis zum Deductible, dann teilst du die Kosten über Copay oder Coinsurance | HealthCare.gov-Glossar |
| Krankenversicherungstarif (Familie, Medikamente) | Kann ein individuelles und ein Familien-Deductible haben oder ein separates für Medikamente | HealthCare.gov-Glossar |
| Medicare Teil A | 1.736 Dollar pro stationärem Krankenhaus-Leistungszeitraum im Jahr 2026, kann also mehr als einmal im Jahr anfallen | Medicare.gov |
| Medicare Teil B | 283 Dollar einmal im Jahr 2026, bevor Original Medicare zu zahlen beginnt | Medicare.gov |
| Auto (Kollision, Vollkasko) | Diese Deckungen haben oft ein Deductible | NAIC |
| Hausbesitzer | Du zahlst das Deductible, bevor der Versicherer einen Schaden zahlt | NAIC |
| Benannter Sturm, Wind, Hagel, Erdbeben | Können eigene separate Deductibles haben | NAIC |
Die Beträge von Medicare ändern sich jedes Jahr; nutze die aktuelle Zahl auf Medicare.gov.
Was du aufbewahrst und wie lange
Es gibt keine einheitliche Aufbewahrungsfrist für diese Unterlagen, also behalte sie, solange sie für einen Schaden, einen Streit oder eine Steuerfrage wichtig sein könnten. Bei Steuerfragen frag beim IRS oder einem Steuerberater nach.
- Deine Tarif- oder Policenunterlagen mit dem Deductible-Betrag, solange der Schutz aktiv ist. Bei der Verlängerung behältst du die neue Version und legst die alte ab.
- Explanations of Benefits (EOBs) und Rechnungen, bis der Fall bezahlt und jeder Streit abgeschlossen ist. Sie zeigen, wie viel von deinem Deductible du verbraucht hast. Unsere Seite zu Arztrechnungen und EOBs erklärt die Zeilen.
- Schadensunterlagen für Auto und Haus: Schadennummer, Kostenvoranschläge und Belege, mindestens bis der Schaden reguliert ist. Siehe die Seite zum Autounfall und Versicherungsfall, was du zusammenstellst.
Wenn du sie in Paperlock aufbewahrst, kannst du fragen „Wie hoch ist der Selbstbehalt meiner Autoversicherung?“ und bekommst die Antwort mit dem Dokument dazu; ein beschrifteter Ordner funktioniert auch. Mehr in Versicherungsunterlagen auf dem Handy aufbewahren, und für allgemeine Fristen siehe welche Dokumente du wie lange aufbewahrst.