Du møder ordet på en sygesikringsordning, en bilpolice, en husforsikring og i Medicare. Det fungerer nogenlunde ens hver gang: Du dækker den første bid af en skade, og derefter tager forsikringsselskabet over. Beløbene fastsættes af din ordning eller police, så det tal, der står på din, er det, der tæller.
Det er let at forveksle med en præmie og en co-pay. En premium er det, du betaler for at holde dækningen kørende. En co-pay er et fast gebyr for en ydelse. Selvrisikoen ligger midt imellem: Det er den spand, du fylder, før forsikringsselskabet begynder at betale.
Hvad en deductible er
HealthCare.gov siger det ligeud. En deductible er det beløb, du betaler for dækkede sundhedsydelser, før din ordning begynder at betale. Med en selvrisiko på 2.000 dollars betaler du selv de første 2.000 dollars af dækkede ydelser. Derefter betaler du som regel kun en copayment eller coinsurance, og dit forsikringsselskab betaler resten.
Fire ting, der overrasker folk:
- Noget behandling kommer før selvrisikoen. Alle sygesikringsordninger på Marketplace betaler den fulde pris for visse forebyggende ydelser, selv før du har nået selvrisikoen, og mange ordninger dækker andre ydelser først. Din ordnings detaljer siger hvilke.
- Nogle ordninger har mere end én. HealthCare.gov bemærker, at nogle ordninger har separate selvrisici for bestemte ydelser, fx receptpligtig medicin, og at familieordninger ofte har både en individuel selvrisiko og en familieselvrisiko.
- Den hænger sammen med din præmie. Generelt har ordninger med lavere månedlige præmier højere selvrisici, og ordninger med højere præmier har som regel lavere.
- Den er ikke dit loft. Egenbetalingsloftet er det meste, du betaler for dækkede ydelser i netværket i et ordningsår; selvrisikoen tæller med i det, men dine præmier gør ikke.
Den samme logik gælder for biler og huse. NAIC, sammenslutningen af delstaternes forsikringstilsyn, beskriver selvrisikoen som det beløb, der betales af egen lomme, før forsikringen træder til, og siger, at en højere selvrisiko kan sænke din præmie. For husforsikringer tilføjer den, at jo lavere selvrisiko, jo højere præmie.
Sådan ser det ud
Sådan optræder selvrisikoen i de almindelige dækninger. Tallene er dem, din egen ordning eller police angiver.
| Dækning | Sådan fungerer selvrisikoen | Hvor den beskrives |
|---|---|---|
| Sygesikring (individuel) | Du betaler dækkede ydelser op til selvrisikoen og deler derefter udgifterne via copay eller coinsurance | HealthCare.govs ordliste |
| Sygesikring (familie, medicin) | Kan have en individuel og en familieselvrisiko eller en separat for medicin | HealthCare.govs ordliste |
| Medicare Part A | 1.736 dollars pr. hospitalsforløb i 2026, så den kan betales mere end én gang om året | Medicare.gov |
| Medicare Part B | 283 dollars én gang om året i 2026, før Original Medicare begynder at betale | Medicare.gov |
| Bil (kasko, kollision) | Disse dækninger har ofte en selvrisiko | NAIC |
| Husforsikring | Du betaler selvrisikoen, før forsikringsselskabet betaler en skade | NAIC |
| Navngivne storme, vind, hagl, jordskælv | Kan have deres egne separate selvrisici | NAIC |
Medicares beløb ændrer sig hvert år; brug det aktuelle tal på Medicare.gov.
Hvad du skal gemme, og hvor længe
Der findes ingen fast opbevaringsperiode for disse papirer, så gem dem, så længe de kan have betydning for en skadesag, en tvist eller et skattespørgsmål. Ved skattespørgsmål bør du bekræfte hos IRS eller en skatterådgiver.
- Dine ordnings- eller policedokumenter med selvrisikobeløbet, så længe dækningen er aktiv. Når du fornyer, så gem den nye version, og arkivér den gamle.
- Opgørelser (EOB'er) og regninger, indtil sagen er betalt, og enhver tvist er afsluttet. De viser, hvor meget af din selvrisiko du har brugt. Vores side om lægeregninger og EOB'er forklarer linjerne.
- Papirer fra bil- og husskader: sagsnummer, overslag og kvitteringer, gemt i det mindste, indtil sagen er afgjort. Se siden om forsikringssag efter et biluheld for, hvad du skal samle.
Gemmer du dem i Paperlock, kan du spørge „hvad er selvrisikoen på min bilforsikring?“ og få svaret med dokumentet vedhæftet; en mappe med en tydelig etiket virker også. Mere i opbevaring af forsikringsdokumenter på din telefon, og for generelle tidsrammer se hvilke dokumenter du skal gemme, og hvor længe.